贷款买房最划算的方式需要综合考虑多个因素，以下是一些关键点：
选择合适的贷款方式
公积金贷款：公积金贷款利率较低，首套房贷款首付比例低，且利率通常低于商业贷款。例如，公积金贷款年利率5年以下为4.45%，5年以上为4.9%。
商业贷款：商业贷款额度高，办理流程和手续相对简单，但利率较高，5年以上年利率通常为7.05%。
组合贷款：结合公积金贷款和商业贷款，贷款额度更高，但利率和流程较复杂。
选择合适的还款方式
等额本息还款法：每月还款额相同，前期利息支出大，后期本金还款多，总体利息支出较高。
等额本金还款法：每月还款额逐月递减，前期还款额高，后期还款额低，总体利息支出较低。
利用利率优惠
选择低利率银行：不同银行的利率和费用不同，选择利率较低且费用合理的银行办理贷款。
房贷跳槽：如果当前银行不能提供满意的利率，可以考虑“转按揭”到其他银行，寻找最实惠的贷款条件。
提前规划还款
提前还贷：如果有高投资渠道或货币贬值担忧，可以考虑提前还贷以减少利息支出。但提前还贷是否划算需根据具体情况定。
充分利用贷款额度
最大化贷款：在能力范围内尽量多贷款，充分利用银行贷款额度，但要注意还款压力。
注意贷款合同条款
理解合同：在签订贷款合同前，确保理解并认可合同条款，避免后期纠纷。
综上所述，对于大多数人来说，选择公积金贷款并结合等额本金还款法是最划算的方式。如果有条件，还可以考虑利用利率优惠和提前还贷等策略来进一步优化贷款成本。
